Высокая цена плохой кредитной истории

Dec 07, 2023

Отчаявшись улучшить свои рейтинги, американцы теперь тратят миллиарды на «восстановление кредитов», но отрасль часто не может выполнить свои обещания.

Такванна Кларк, агент по ремонту кредитов в Хьюстоне и основатель Credit Lift Inc. Кредит… Эли Дерст для The New York Times

Поддерживается

Майя Фрейзер

Когда Такванна Кларк пошла купить видеокамеру в Fry's Electronics в Хьюстоне, она спросила, есть ли у них план отсрочки покупки. Вместо этого кассир вручил ей заявление на получение кредитной карты магазина. Она подала заявку. «Мгновенно он ответил отказом — типа: «Нет!» она говорит. «Отказано, отказано — вы знаете, ваша кредитная история недостаточно хороша». Кларку было 30 лет, и он работал охранником в порту Хьюстона. По выходным она выступала в качестве рэпера на местной клубной сцене под псевдонимом T-Baby. Она хотела, чтобы камера снимала музыкальные клипы, чтобы продвигать ее музыкальную карьеру. «Если я не могу позволить себе камеру за 200 долларов», вспоминает она свои мысли, «тогда у меня плохие дела с кредитами».

Чтобы узнать больше об аудиожурналистике и повествовании, загрузите New York Times Audio, новое приложение для iOS, доступное для подписчиков новостей.

Кларк с детства жил с беспокойством о деньгах. В начальной школе ее семья переживала периоды крайней бедности. Какое-то время, находясь на грани бездомности, они жили в голом каркасе дома, который ее отец строил на лесном участке, принадлежавшем члену семьи. Спали в недостроенной комнате и грели консервы у костра на бетонном кирпиче. В конце концов они переехали в субсидируемый государством жилой комплекс. Кларк говорит, что, когда ей было чуть больше 20, по просьбе матери она подписала автокредит под высокие проценты на покупку Dodge Neon для своих младших сестер, которые так и не произвели последний платеж. Последовали и другие ошибки, например, когда она позволила парню вывести счет на 2000 долларов на ее счет в T-Mobile. Когда она не могла позволить себе 4000 долларов, необходимых для ремонта трансмиссии ее автомобиля, она позволила дилеру забрать машину, не подозревая в то время, что это добровольное изъятие оставит у нее еще один долг на ее счету.

Отрицание слева от Фрая Кларк упустил. Выйдя замуж в следующем, 2013 году, она отчаянно хотела купить дом. Она и ее муж, которые загружали и разгружали стальные трубы за 17 долларов в час в порту Хьюстона, беспокоились о повышении арендной платы за свою квартиру стоимостью 800 долларов в месяц, где они воспитывали ее маленькую дочь. Но Кларк видела, как ее мать во время бума субстандартной ипотеки соблазнилась стать домовладельцем «дразнящей» процентной ставкой по ипотеке, но потеряла свой дом из-за потери права выкупа, когда ипотека с регулируемой процентной ставкой резко выросла, и она больше не могла позволить себе выплаты. «Я не хотел делать ничего, что подразумевало бы переменную, или ARM, или что-то еще», — говорит Кларк. Она подала заявку на предварительное одобрение ипотеки с фиксированной процентной ставкой, но ей сразу же было отказано.

Только тогда она впервые увидела свою кредитную историю. Он пришел в форме отчета одной из многих компаний, которые продают отчеты ипотечным кредиторам, основанные на данных, которые эти компании покупают у трех крупнейших кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Цифры были мрачными: по широко используемой шкале кредитного рейтинга, которая колеблется от 300 до 850, два из ее баллов были ниже 500 (третий - 700). Она смотрела на отчет, озадаченная. «Я не знала, что существует три компании с тремя разными оценками», — говорит она. «Я ничего этого не знал». Она также не знала, что именно она может сделать.

Кларк запросил ее действительные кредитные отчеты в так называемых бюро «Большой тройки», каждое из которых ведет свой собственный учет. С 2003 года бюро обязаны по закону предоставлять эти отчеты бесплатно потребителям один раз в год. Подробности ее финансовой личности были полностью выставлены напоказ: адреса, история трудоустройства, кредитные линии, пропущенные платежи, сборы, закрытые счета и кредитные запросы от потенциальных кредиторов. 4552 доллара на неотложную стоматологическую помощь, которые ее страховка не покрыла. 2742 доллара по кредитной карте Чейза она так и не выплатила. Но давний долг T-Mobile, о котором она так беспокоилась, исчез. То же самое произошло с невыплаченным долгом за «Додж Неон» и ее собственным добровольным возвращением во владение — через семь лет некоторые отрицательные записи пришлось удалить из кредитных отчетов.